Seguro de Automóveis
O seguro de automóvel é um dos SEGUROS mais contratados, principalmente nos grandes centros urbanos, devido ao aumento continuo da violência. No seguro de automóvel as apólices costumam ter prazo de um ano e prever indenizações no caso de incêndio, roubo e furto, acidentes, danos causados por enchentes, granizo etc.
Podem ainda conter cláusulas para indenizar a reparação de danos causados pelo veículo segurado a terceiros. Podem ainda ser contratados por um valor determinado (combinado entre a seguradora e o segurado) ou valor de mercado (normalmente, pela cotação da tabela Fipe).
Todos os seguros de carros têm direito a guincho?
Não, mas é cada vez mais comum as seguradoras oferecerem benefícios adicionais aos segurados para contratarem seus planos. É importante verificar quais são os benefícios dados. Algumas seguradoras oferecem assistência 24 horas para veículos, mas existem diferenças entre elas. Algumas dão direito a guincho, mecânico, resgate e remoção para hospital em caso de acidente. Outras dão direito à cobertura completa, que, além dos benefícios citados anteriormente, também cobrem todas as despesas em caso de acidente em outra cidade ou Estado, incluindo passagem e estadia para acompanhante.
Dúvidas de alguns clientes:
Se perder meu carro por conta de uma enchente o seguro cobre?
Depende da cobertura. Algumas apólices cobrem riscos como chuva de granizo, enchentes, danos ocorridos no veículo durante roubo ou furto ou tentativa de roubo ou furto. É possível ainda contratar coberturas adicionais como roubo de acessórios, por exemplo.
Estou encontrando muitas dificuldades para fazer o seguro do meu carro seminovo, pois o preço que me pedem é infinitamente superior ao seguro de muitos carros novos. O que está acontecendo?
O preço do seguro está relacionado ao risco. , este risco pode decorrer da idade do condutor (quanto mais novo, mais caro), do índice de sinistralidade ligado ao modelo (quanto maior o número de roubos e furtos relacionados de determinado carro, mais caro será o seguro) e até mesmo da localidade onde o indivíduo mora ou trabalha. Dependendo do resultado desta combinação, o preço do seguro poderá realmente ficar inviável.
Tenho seguro de veículo há anos e precisei usar a assistência gratuita de guincho. Só que na terceira vez, eles me disseram que só cobriam duas ocorrências no ano. Apesar de ser um serviço gratuito, senti-me lesado no meu direito de consumidor.
Se não está especificado no contrato, a seguradora não pode recusar a assistência mesmo que o serviço seja gratuito. O consumidor tem direito ao prévio conhecimento dos seus direitos e obrigações (artigo 46 do Código de Defesa do Consumidor).
Quero saber se o seguro pode se negar a pagar os custos de reparo de veículo batido se o pára-brisa tiver insulfime.
Não, a menos que essa restrição conste do contrato assinado.
Quero fazer meu seguro por valor determinado, pois entendo que meu carro vale mais do que consta na tabela Fipe. É possível?
Terá de pesquisar com o seu corretor de seguros para encontrar uma seguradora que queira fazer este tipo de seguro, já que a maioria prefere usar o valor de mercado.
Meu carro está no meu nome e o seguro está no nome da minha mãe por ser mais barato por causa da idade dela. Já ouvi dizer que quando isso acontece o seguro não paga, mas o corretor insiste em dizer que não tem problema. O que eu faço?
O problema não está no registro do carro, mas na utilização. Quem efetivamente usa o carro: você ou sua mãe? O que ocorre é que o risco do seguro é calculado pelo perfil do motorista; portanto, o preço incide sobre este risco. Se a seguradora constatar que houve má-fé para baratear o preço do seguro, ela poderá se recusar a pagar a indenização.
Posso fazer o seguro do meu carro com valor inferior ao de mercado? Pequeno prejuízo é lucro…
Só o seguro por valor determinado permite esse tipo de transação e esse tipo contratação de seguro é aceita apenas por algumas seguradoras.
Se na avaliação do risco for informado que apenas uma pessoa dirige o veículo, significa que somente se o motorista estiver na condução ocorre a cobertura para sinistros? E se eu deixar o carro com um manobrista de uma empresa? E se eu passar mal e alguém me socorrer com meu carro?
Normalmente se há algum dano ocasionado por manobristas, quem deve cobri-lo é o seguro do estacionamento. As seguradoras costumam ser bastante rígidas quanto às cláusulas de não pagamento no caso de outros motoristas dirigirem o veículo, especialmente quando se trata de pessoas com menos de 24 anos, porque o preço do seguro é baseado no perfil do motorista.
É obrigatório responder ao questionário de avaliação de risco para fazer seguro de automóveis?
Sim. os dados servem para que as seguradoras entendam o risco que será aceito ou não. Normalmente as seguradoras fazem esse tipo de avaliação para cobrarem mais do grupo de maior risco de acidentes e menos dos que têm um histórico melhor. Feito o questionário e aceito o seguro, a seguradora não poderá se recusar a pagar o seguro, a menos que descubra que o segurado mentiu ou usou de má-fé.
Meu carro foi furtado e recuperado quinze dias depois. Percebi que a seguradora fez o possível para atrasar o recebimento da minha documentação. Sou obrigado a aceitar o veículo de volta e pagar a franquia?
A seguradora tem prazo legal de 30 dias depois de recebida toda a documentação para pagar o seguro. E se o veículo aparecer, a cia. de seguros não obrigada a pagar o seguro.
Solicitei a 2ª via da apólice de seguro do meu carro para renovar o seguro com outra seguradora, visto que não recebi nem a 1ª via, dando conta disso apenas na hora da renovação.
A seguradora é obrigada a enviar a apólice do seguro em 30 dias. Se não o fez, você deve reclamar à Susep. Se estiver em São Paulo, deve enviar carta registrada com a descrição da reclamação e duas cópias de toda a documentação que você tiver para a Rua Formosa, 367, 26° andar, CEP 01049-000, A/C Plantão Fiscal. Se estiver em outra parte do País, ligue para a Susep – 0800 21 8484, que eles dizem para onde encaminhar a reclamação. Pelo site da Susep (www.susep.gov.br) também é possível fazer reclamações.
Gostaria de saber se é lícito a uma companhia de seguros estipular a quilometragem máxima para cobertura de serviço de guincho, cobrando do segurado o valor correspondente aos quilômetros excedentes, sendo que a origem deste guincho foi determinada pela própria seguradora.
O segurado não é obrigado a aceitar uma condição da qual não teve conhecimento prévio (artigo 46 do Código de Defesa do Consumidor).
Bati o carro, que ficou destruído. A seguradora, porém, não deu perda total. Mandou arrumar numa concessionária. Até agora o carro não ficou bom. Todo comprador que aparece oferece um valor bem baixo para ficar com o carro. Paguei o seguro para garantir o meu bem, e agora tenho um carro com um ano de vida e metade do valor de mercado. Tenho algum direito?
A concessionária tem de devolver o carro em perfeitas condições de uso. Se o consumidor não ficar satisfeito, o Código de Defesa do Consumidor dá o direito a que ele seja ressarcido em dinheiro. Reclame no Procon, na Susep e, se preciso, entre na Justiça. A Perda Total é decretada pela seguradora quando o valor dos reparos superarem 75% do valor total do veículo.
Um carro bateu no meu automóvel. Como meu veículo estava na preferencial, a culpa foi dele. O problema é que quem estava dirigindo o meu carro era minha irmã de 22 anos. Na minha apólice, consta que não há menores de 26 anos que possam conduzir meu carro. O que pode acontecer?
Como a culpa não foi sua, há uma luz no fim do túnel. Se o carro que bateu no seu tiver seguro, então você pode fazer o conserto pelo seguro do outro veículo. Agora, se o carro culpado estiver sem seguro e você tiver que acionar o seguro do seu carro, a sua seguradora poderá se recusar a pagar, se estiver explícito no contrato que não há cobertura caso menores de 26 anos dirijam o veículo.
Tenho um carro cujo valor do seguro é muito alto. Existe alguma maneira de baratear o preço?
A dica é tentar diminuir ao máximo o ressarcimento pela responsabilidade civil e de acidentes com terceiros, APP, Aumentar o valor da Franquia e etc…
Bati o carro e descobri que minha corretora de seguros errou e me sem cobertura para terceiros. O que posso fazer?
Entrar na Justiça e pedir ressarcimento pelos danos materiais e morais. Vale lembrar, porém, que tanto a corretora quanto a seguradora são co-responsáveis e respondem solidariamente pelo seu prejuízo. No entanto é muito difícl que o corretor de seguros deixe de oferecer a cobertura de terceiros, provavelmente foi uma sugestão para redução de preço do seguro com a concordância do segurado. ( veja a proposta de seguro assinada)
Ladrões arrombaram meu carro para roubar o Kit Multi Mídia. Com isso, destruíram o painel. Mandei arrumar numa funilaria conveniada da seguradora e meses depois o painel quebrou sozinho. Tenho direito a reclamar?
Depende do tempo que passou. Pelo Código de Defesa do Consumidor, os serviços devem ser garantidos por até 90 dias.
Vou comprar um carro popular e já fiz a cotação do seguro. Ficou muito caro! Tenho 23 anos e este é meu primeiro carro. É normal um valor de seguro tão alto para um carro popular? Tem explicação para isso?
Tem, sim. As seguradoras utilizam para o cálculo do prêmio o perfil do segurado. Normalmente, condutores com menos de 24 anos pagam mais porque o risco de acidentes com essa faixa etária é considerado maior. Daí o valor alto.
Tenho direito a algum desconto por nunca ter usado o seguro de carro?
Normalmente, as seguradoras trabalham com descontos que variam de 15% a 30% no valor do prêmio, além dos descontos pela classe de bônus.
Por que toda vez que se renova um seguro de automóvel na mesma seguradora nunca se consegue pagar um valor inferior ao anterior, uma vez que houve desvalorização do carro e bonificação por não ter sinistro?
O seguro de automóvel é calculado pelo valor de reposição dos danos. Como um pára-lama de um carro antigo tem o mesmo valor de reposição do de um carro zero, o seguro do carro antigo fica proporcionalmente mais caro que o do carro novo.
Comprei um carro usado e fiz a transferência legalmente. Quando solicitei um seguro me disseram que o carro era recuperado e não iam aceitar meu contrato. Isso está certo?
As seguradoras costumam ter por norma não aceitar veículos com chassi remarcado. Por isso é importante verificar, antes de comprar um carro, se os documentos estão corretos no site do Detran. Em São Paulo, o site é o www.detran.sp.gov.br
Tenho um seguro de carro e gostaria de colocar mais uma pessoa como usuário de carro. É possível colocar pessoa que não seja parente?
Sim, é permitido.
Gostaria de saber se, no caso de meu carro ser roubado e meu filho estiver com ele, o seguro irá cobrir o prejuízo.
Se seu filho estiver cadastrado como um dos usuários do carro, sim. Caso contrário, o seguro não vai cobrir.
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Coberturas básicas do Seguro Auto:
- Cobertura Compreensiva (Colisão, Incêndio e Roubo/Furto);
- Cobertura Incêndio e Roubo/Furto.
Junto com o seguro de automóvel, você pode contratar adicionalmente as coberturas abaixo:
- Danos a Terceiros;
- Passageiros;
- Acessórios.
Cobertura adicional:
E ainda pode você poderá contratar em sua apólice de seguro de automóvel, por um pequeno valor, cláusulas adicionais como estas:
- Cobertura de danos aos vidros, lanternas e faróis e retrovisores do veículo:
Acontecendo quebra ou trinca exclusivamente com os vidros ou retrovisores, lanternas e faróis do seu veículo, você tem direito a troca ou reparo dos vidros do veículo (pára-brisa, laterais e traseiro) e dos retrovisores externos (lente/espelho e carcaça) e da lanterna e farol**. - Reembolso de Despesas Extraordinárias:
Garante o reembolso de despesas que você possa vir a ter quando ficar sem o seu veículo por indenização integral, até o limite máximo de indenização. - Carro Extra:
Garante a locação de um veículo popular básico de 1.000 cilindradas por até 7, 15 ou 30 dias quando acontecer um sinistro com seu veículo. - Assistência Completa para seu auto:
Contratando esta cobertura você tem direito a guincho, assistência mecânica e elétrica, serviço de chaveiro, troca de pneus e pane seca (falta de combustível) e muito mais. - Lucros Cessantes:
Para você que utiliza seu veículo para o exercício do trabalho. Acontecendo um acidente em que seja necessária a paralisação do veículo, você poderá receber as diárias pelos dias em que não trabalhou (o valor de cada diária é previamente contratado). -
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O que é Prêmio no Seguro
Prêmio é o valor que você paga para ter direito ao seguro de automóveis, quanto maior for o risco por colisões, roubo e/ou furtos, maior será o prêmio. As Companhias de Seguros calculam o risco com base em dados estatísticos gerais, que lhes permitem saber, por exemplo, em que porcentagem os homens se envolvem mais em acidentes que as mulheres, em que localidades os roubos são mais frequentes, que modelos têm custos de reparos mais caros, etc.
São levadas em consideração, também, para a determinação do prêmio, informações específicas de cada Segurado, tais como seu histórico de sinistros e mesmo acidentes ou roubos de veículos não segurados, além de histórico de crédito, entre outros. O valor do prêmio será fixado pela seguradora a partir das informações que você prestar sobre o automóvel e, em geral, sobre seus dados pessoais e de quem mais vai dirigir o carro, se tem garagem para o pernoite e no trabalho, região em que reside, dentre várias questões que, no conjunto, formam o perfil do segurado. Daí que o questionário preenchido pelo segurado é de fundamental importância. O valor final do prêmio é o resultado do custo do risco – quanto a seguradora estima que vai gastar, em média, com os sinistros da apólice, os gastos administrativos (funcionamento) da seguradora, impostos e lucro.
As seguradoras têm liberdade para estipular o valor do prêmio e oferecem várias opções de financiamento do seguro. Vale lembrar que o documento de cobrança deve ser entregue ao segurado no máximo em até cinco dias úteis antes da data do vencimento.
Qual é a cobertura básica do seguro?A cobertura básica do seguro é denominada compreensiva. Garante indenização aos prejuízos decorrentes de colisão, incêndio e roubo/furto e até submersão total ou parcial em água doce (alagamentos).O que a cobertura Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF) cobre?A cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos pode ser dividida em Danos corporais (DC) e Danos Materiais (DM) a terceiros. Ambas garantem o pagamento de indenização caso o segurado venha a causar prejuízos a terceiros, em um eventual acidente, tanto corporal quanto material.O que a cobertura de Acidentes Pessoais de Passageiros (APP) cobre?Esta cobertura garante a indenização por danos decorrentes de acidentes pessoais ocorridos aos passageiros do veículo. Estão cobertos os riscos de morte e invalidez permanente, porém se a invalidez permanente for parcial, não ficando por completo abolidas as funções do membro ou órgão lesado, a indenização será proporcional, utilizando o percentual previsto na tabela constante nas condições gerais do seguro.Podem existir valores diferentes de seguro para um mesmo modelo de automóvel?Sim, pois o valor do seguro não depende somente do modelo do veículo. Outras características também influenciam no preço, como por exemplo, idade e sexo do condutor, tempo de habilitação, endereço, modo de utilização do veículo e etc.É preciso fazer o seguro obrigatório do veículo no momento da compra do veículo?O seguro obrigatório que o consumidor precisa pagar quando adquire um veículo, é o seguro DPVAT (Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Via Terrestre), cuja cobrança é feita diretamente no valor de licenciamento do veículo. Contudo, é importante contratar um seguro facultativo para os carros, já que em grandes cidades o número de acidentes e roubo e furtos e colisões são grandes.Como fazer o seguro de carro?Para fazer o seguro do carro é preciso solicitar a cotação a um corretor de seguros, devidamente autorizado pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). Após você decidir qual é o seguro que mais atende as suas necessidades, o corretor irá lhe informar a documentação necessária para a assinatura do contrato.O que é franquia?A franquia é a participação obrigatória do segurado nos prejuízos indenizáveis, ou seja, é o dinheiro que você desembolsa na oficina quando há alguma dano no seu veículo.A franquia pode ser obrigatória, majorada ou reduzida, ao contratar um seguro auto, prefira a franquia reduzida.Em que casos não é preciso pagar a franquia?Somente quando o custo para a reparação do veículo for igual ou superior a 75% do valor do carro (perda total) ou quando os prejuízos forem decorrentes de incêndio, queda de raio e/ou explosão, ainda que esses acarretem indenizações parciais.Quanto tempo preciso esperar para receber a indenização da seguradora em caso de perda total?O pagamento do seguro deverá ser feito num prazo máximo de 30 dias, contados a partir do cumprimento de todas as exigências contratuais feitas ao segurado; ou seja após a entrega de toda a documentação do veículo à seguradora.O que caracteriza a indenização integral em caso de ocorrência de sinistro?
A indenização integral é caracterizada quando os prejuízos resultantes de um mesmo sinistro atingirem ou ultrapassarem 75% (ou percentual inferior quando previsto na apólice) do valor contratado pelo segurado. Em caso de roubo ou furto do veículo sem que o mesmo seja recuperado, há também a indenização integral.
Como devo proceder para o recebimento de indenização integral?No caso de indenização integral, o segurado deverá, ocorrendo sinistro, avisar imediatamente a seguradora, preencher o formulário de aviso de sinistro e apresentar a documentação necessária, definida nas condições gerais do seguro.
Nos casos de indenização integral, o documento de transferência de propriedade do veículo deverá ser devidamente preenchido com os dados de seu proprietário e da sociedade seguradora.Como devo proceder para o recebimento de indenização parcial?
Para a indenização parcial por avarias, ou seja, por danos materiais causados ao veículo que não acarretem a indenização integral, o segurado deverá, no caso de sinistro, avisar imediatamente a seguradora, preencher o formulário de aviso de sinistro, levar o veículo a uma oficina de sua livre escolha (é possível que a seguradora ofereça algumas vantagens para utilização de rede credenciada, mas não pode impedir o segurado de escolher determinada oficina) e aguardar autorização prévia da seguradora para serem efetuados os consertos.O que é bônus?
Trata-se de critério definido pela seguradora para permitir uma redução no valor do prêmio quando o segurado apresentar um número de anos sem sinistros. Quando houver a previsão de bônus no contrato o mesmo deverá constar da proposta e da apólice.
**Os Serviços/Benefícios do seguro de automóvel estão vinculados ao tipo de veículo, modelo, região e condições de contratação. E sujeito a franquias.
